איזו משכנתא לקחת בשנת 2015?

המחירים מטפסים לשחקים, ההיצע נמוך בצורה מרגיזה והרעיון שכל אחד ואחד מאיתנו יוכל לרכוש בית, הופך לפחות ופחות מציאותי. במצב העניינים הזה, החלטתם לקחת משכנתא. אז איך עושים זאת נכון? הנה כמה טיפים ללקיחת משכנתא לקראת שנת 2015.

ריבית, ריבית ושוב – ריבית

אחת העצות החשובות לכל המעוניינים בלקיחת משכנתא, היא לעקוב אחר מצב הריבית, שהיא מהמשתנים המשמעותיים ביותר כאן. שינוי בריבית יביא לשינוי בהחזר החודשי, לעיתים גם בהבדל של כמה מאות שקלים בחודש. לפני שאתם רצים לקחת משכנתא, כדאי שתבדקו היטב מה מצב הריבית במשק באותה תקופה, ואל תביישו להתמקח עם הבנקאי בבוא העת. הנה כמה עובדות חשובות על הריבית שלכם:

  • משכנתא עם ריבית פריים אפשרית רק לסכום של עד שליש מגובה ההלוואה כולה
  • ריבית קבועה תהיה לרוב גבוהה יותר מהריביות האחרות
  • ריבית משתנה עשויה לפעול לטובתכם (כשהריבית במשק נמוכה כמו היום) אך גם לרעתכם (כשהריבית תחזור להיות גבוהה)

ההון העצמי

טרם נטילת המשכנתא, חשוב מאוד לעשות 'שיעורי בית' ולהבין מה הן היכולות שלהם. חלק עיקרי מההכנה הזו הוא בדיקה לגבי כמות ההון העצמי שיש ברשותכם – הרי עליכם להציג 30% לפחות משווי הדירה כהון עצמי, כדי שהמשכנתא תאושר. חבל לצאת לדרך לפני שיש ברשותכם סכום כזה.

גובה ההחזר

שלב נוסף באותם 'שיעורי בית' הוא ההחלטה לגבי גובה ההחזר. מומלץ להחליט מראש על טווח ההחזר המקובל עליכם, כזה שיבטיח שלא תקרסו מעומס ההלוואה. כלל האצבע: ההחזר לא אמור לעלות על שליש מההכנסה החודשית שלכם.

מיחזור זו לא מילה גסה

אי שם בעוד כמה שנים תסתכלו על המשכנתא שלכם, ותחשבו לעצמכם: 'אולי יכולתי לקבל משהו יותר טוב'. יש לנו חדשות טובות בשבילכם: שום דבר עוד לא מאוחר. תמיד תוכלו לבצע מיחזור משכנתא ולקבל תנאים יותר טובים. כאן המקום לציין מספר דברים:

  • מומלץ לבצע מיחזור משכנתא, כמובן, רק כשהריבית נמוכה יותר משמעותית מזו שקיבלתם בזמנו
  • אם המצב הכלכלי שלכם הורע, ייתכן שלא יאושר לכם צעד כזה
  • משכנתאות מסוימות גוררות קנסות בעקבות מיחזור משכנתא. בררו זאת מראש

בדקו את מצב החשבון והתכוננו להוצאות נלוות

הבנקים מאשרים הלוואות גדולות כדוגמת המשכנתא, בהתאם למצב הכלכלי שלכם. אם החשבון שלכם נמצא בתקרת מסגרת האשראי שלו, אם חזרו לכם צ'קים בתקופה האחרונה או אם החשבון מוגדר כמוגבל – כנראה שהמשכנתא לא תאושר. 'נקו את השולחן' מראש, כדי שלא תיתקלו בקשיים. מעבר לזה, קחו בחשבון שהזמנת המשכנתא תגרור אחריה עוד שלל הוצאות (פתיחת תיק, שכ"ט לעורך דין ועוד) שיכולות להגיע לעשרת אלפים שקלים ויותר.

הביטוח

גם בנושא הביטוח יש לא מעט דברים שאפשר לשנות. רבים רואים זאת כסכום קבוע וכעובדה מוגמרת, אך בשוק יש לא מעט גופים שישמחו להציע לכם ביטוחים במחירים זולים – מה שיתורגם בראייה של שנים קדימה לחיסכון של אלפי שקלים.